Как правильно создавать финансовую подушку на будущее?

Как правильно создавать финансовую подушку на будущее?

Борис Сарнов
Автор:
Эксперт по управлению личными финансами
Основатель Технологии Личных Финансов и автор программы «Финансовый Профайлинг»

По данным ВЦИОМ, примерно у трети населения имеются сбережения. При этом, по статистике от Superjob, только 8% обладают финансовой подушкой безопасности, на которую они смогут прожить полгода, а у 20% респондентов денег хватит только на один-два месяца.

Однако финансовая подушка — это начальная точка создания устойчивого семейного капитала и обеспечения финансовой безопасности семьи. Расскажу, каков оптимальный размер подушки, как ее создать и сохранить.

Какие проблемы решает финансовая подушка?

Финансовая подушка — это резервный фонд семьи, который формируется за счет регулярных отчислений из дохода. Создавать ее необходимо, чтобы в случае потери основного источника дохода, семья могла продолжать вести привычный образ жизни и соблюдать обязательства (кредиты, налоги, коммунальные платежи и др.) до восстановления денежного потока.

Использовать этот резервный фонд можно только в самых критических ситуациях. Яркие тому примеры — потеря работы, незапланированное дорогостоящее лечение или аварийный ремонт квартиры. Во всех остальных случаях этот фонд неприкосновенен. Это аксиома.

Как рассчитать объем финансовой подушки?

Классическая рекомендация: финансовая подушка должна быть равна минимум шести бюджетам семьи. То есть для расчета нужно взять все траты в месяц — от выплат кредитов до развлечений — и умножить на 6. Почему шесть? Как показывает практика, шесть месяцев обычно хватает для восстановления привычного денежного дохода, например, устройства на новую работу.

Как создать финансовую подушку?

В создании подушки, как и вообще в теме финансов, очень важен системный подход. Первое, что нужно сделать, — оценить свободный денежный поток семьи. Это сумма, которая у вас остается от зарплаты каждый месяц. Если денег не остается, то это сигнал, что с финансами в семье не всё в порядке. Тут два варианта: либо вы тратите деньги без разбора и системы (в этом случае проблему решить легче), либо вам нужно сконцентрироваться на увеличении заработка.

Ваша цель в том, чтобы свободный денежный поток был минимум 10-20% от вашей зарплаты, которые направляются на формирование подушки безопасности, а в дальнейшем на создание капитала. В случае получения каких-либо премий и бонусов на работе, ваша цель, чтобы 50% такого дохода перечислялась в резервный фонд.

Какие инструменты сохранят финансовую подушку?

Подушка безопасности должна быть в валюте ваших трат, то есть в рублях, если вы живете в России. Особенность структуры хранения финансовой подушки: она должна быть легкодоступной и храниться в самых ликвидных инструментах, например, накопительных счетах, банковских вкладах и наличных. В наличной форме рекомендую хранить не более 15% финансовой подушки, это позволит минимизировать потери от инфляции. 30% резерва лучше хранить на накопительных счетах с максимальной ставкой. Оставшуюся часть — на депозитах сроком до полугода.

Все остальные инструменты, включая инструменты фондового рынка, металлические счета, ПИФы, накопительное страхование и тому подобное, для финансовой подушки не подходят. Ведь речь идет о деньгах, которые вы должны иметь в доступе, с возможностью снять и начать тратить, условно, завтра. Этому критерию соответствуют только консервативные банковские продукты.

Зачем корректировать размер подушки?

Неизбежно происходят изменения в экономике страны, растут цены, а также меняются обстоятельства внутри семьи: смена места жительства, пополнение, переход на другую работу и т. д. Поэтому нужно хотя бы раз в год пересматривать размер финансовой подушки. Ваши расходы значительно выросли — рассчитайте, насколько хватает имеющегося резервного фонда. Если финансовая подушка не соответствует шести бюджетам семьи, постарайтесь восполнить недостающий резерв. Иногда для этого стоит оптимизировать расходы.

Финансовая подушка — это база, первый и обязательных шаг в обеспечении финансовой безопасности семьи. Если вы до сих пор не озадачились ее созданием, то это должно стать вашим приоритетом на ближайшее время.

Есть вопросы, пожелания, предложения? Пишите нам,
мы обязательно ответим.

В чем разница между продакт и проджект-менеджером? 1075 29.2.2024 В чем разница между продакт и проджект-менеджером?

Проджект-менеджер — это специалист, искусно управляющий проектами, будь то разработка ...

Тренды веб-дизайна 2024 года 1084 28.2.2024 Тренды веб-дизайна 2024 года

Лендинг сейчас является одним из основных инструментов вебмастеров и специалистов ...