Мне угрожают коллекторы, что делать, чтобы избавиться от них? Универсальная модель поведения должника + защита от произвола!
Содержание:
Когда к коллекторам попадает ваш долг…
1. Может ли банк перепродать ваш долг? Небольшой ликбез!
2. Есть ли смысл жаловаться на коллекторов?Как действуют коллекторы?
3. Жестокая реальность! Как работают коллекторы на самом деле?
4. Коллекторы VS закон!
4.1. Угрожающие СМС сообщения – отличный повод вспомнить УК!
4.2. Визиты коллекторов. Законны ли они?Как вести себя?
5. Стратегическая часть: как правильно себя вести?
5.1. 5 секретов общения с коллекторами! Они раскрыты здесь!!!
5.2. Способы решения вопроса с долгом. Не затягивайте с этим!!!
5.3. Обращаемся к антиколлекторам!
6. Оптимистическое заключение
Экономический кризис сильно ударил по карману большинства простых граждан, неудивительно, что доля «плохих» кредитов растет постоянно. Не всегда банки хотят подавать в суд или идти на компромисс с заемщиком, в некоторых случаях они просто перепродают долг коллекторам. «Угрожают коллекторы – что делать?» – примерно такого содержания вопросы начинают задавать себе должники после первых звонков со стороны нового владельца их долга. И действительно, вопрос, что делать становится актуальным Я предлагаю не затягивать с решением этого вопроса и не надеяться, что все рассосется само собой.
Угрожают коллекторы! Что делать, если деньги вы брали в банке и законна ли перепродажа займа?
Это первое, что приходит на ум должнику. Обычно при первом звонке со стороны коллекторской компании человек просто не понимает, что делать, почему вдруг он должен выплачивать долг какой-то сторонней компании если кредит он брал в банке. Все дело в том, что банк может просто не уведомлять его о факте перепродажи, это делает уже новый владелец займа.
Из-за этой путаницы заемщик занимает оборонительную позицию и заявляет, что знать никаких коллекторов не знает, делать ничего не будет, и вообще будет общаться только с банком. Ничего хорошего из этого не выходит, ведь время идет, а пеня и штраф исправно начисляются. Угрозы со стороны коллекторов на заставят себя ждать.
Для тех, кто не в курсе и тешит себя пустыми надеждами – плохая новость, банк действительно имеет право передавать ваши долги в управление сторонним организациям либо даже продавать их. Так что если вы думаете, что вопрос, как избавиться от коллекторов можно решить игнорированием их звонков и т. д., то вы ошибаетесь.
В случае с плохим кредитом у банка есть несколько вариантов поведения:
- пойти на компромисс. Случается редко и можно считать исключением из правила;
- подать в суд. Процесс этот небыстрый и пройдет не один месяц перед тем как судебные приставы опишут часть вашего имущества в счет погашения задолженности. Впрочем, до этого может и не дойти, ведь если за исключением вещей первой необходимости у должника ничего нет, то максимум на что можно рассчитывать – удержание части пенсии/зарплаты. Угрожать не будут, только формальное, вежливое общение;
- передать долг в управление коллекторской фирме. В этом случае платить вы обязаны будете по банковским реквизитам, но общаться с вами будут коллекторы (угрожать вряд ли будут);
- продать ваш долг. В таком случае банк получает от коллекторов примерно 10-15% от величины займа, после этого вы ничего не должны банку, но придется разбираться с коллекторами (угрозы скрытые и явные обеспечены).
Уместна ли жалоба на коллекторов в связи с требованием вернуть долг?
Слово «коллектор» в нашей стране давно стало синонимом хамства, грубости, а иногда и действий, подпадающих под УК. Тем не менее, не стоит думать, что абсолютно любое их действие противозаконно изначально. Случаи «превышения полномочий» мы разберем чуть позже, а пока остановимся на принципе работы коллекторских агентств.
В случае, когда банк дает дело в аренду все просто – коллекторы ограничиваются простыми телефонными звонками. Если удалось за это время взыскать деньги или добиться возобновления регулярных выплат, то коллекторская фирма получает определенный процент, обычно это 20-30%. В этой ситуации дальше телефонных звонков дело на заходит, но это не значит, что ничего не нужно делать.
Гораздо интереснее развиваются события, когда банк перепродает кредит. При условии, что должник не идет на контакт и просто игнорирует предложения/требования нового владельца долга события будут развиваться так:
- сперва идет стадия раннего/мягкого сбора (он же Light Collection). Особых неудобств должник пока не испытывает, а действия коллектора практически не отличаются от поведения банковского служащего. Операторы общаются вежливо, ночных звонков, угрожать еще не начали, как избавиться от коллекторов человек пока что даже не задумывается;
- этап позднего сбора уже доставляет дискомфорт должнику. Открыто угрожать может и не будут, но смену тона во время диалога вы точно почувствуете. Делать что-либо в отношении вас помимо частых звонков, СМС-сообщений пока что никто не будет, но обычно хватает и этого. Представьте, что в день вас наберут с десяток раз и поинтересуются в жесткой форме на каком основании вы не платите долг, звонить могут и вашим родственникам/коллегам/знакомым (о законности таких действий поговорим позже). Могут рассылаться «письма счастья»;
- этап жесткого сбора – здесь уже все зависит от конкретной компании. Конечно, угрожать по закону они не могут, но некоторые на это особого внимания не обращают. Звонки часто раздаются в любое время суток, причем звонить могут всем людям, кто вообще может вас знать, угрозы – привычное дело. Доходит до того, что коллекторы вполне могут приехать по домашнему адресу или на указанное место работы. Вопрос угрожают коллекторы, что делать чаще всего появляется именно на этой стадии;
- если все вышеперечисленные действия оказались бесполезными, то начинается законный сбор (он же legal collection). Говоря доступным языком – идет подготовка к суду;
- исполнительный сбор – описать часть имущества в счет погашения займа могут только судебные приставы. Так что получив решение суда коллекторам остается только ждать пока приставы выяснят материальное состояние должника.
Еще каких-то пару лет назад коллекторы вели себя как во времена Дикого Запада, абсолютная вольница позволяла им вытворять буквально что угодно. Сейчас тоже случаются резонансные инциденты (они и в новостях широко освещаются), но в целом они стараются сделать так, чтобы их сотрудники не переступали черту закона.
Так что если вас не оскорбляют, не хамят, не пытаются силой ворваться домой и т. д., то жалоба на коллекторов будет выглядеть лишенной оснований. Перепродажа долга – в рамках закона, так что придраться тут не к чему.
Как работают коллекторы в реальности?
Сразу отмечу, подобные инциденты могут случаться и в крупных организациях, просто в маленьких вероятность этого выше. Чуть выше я описал порядок работы нормальных коллекторов, которые не собираются всеми правдами и неправдами вытрясти деньги из должника, а просто действуют в рамках закона.
Но реальность часто весьма и весьма далека от идеала. Во-первых, негласно само руководство компании может поощрять максимально жесткий стиль общения с должниками (угрожать должнику – лучший стиль поведения по их мнению). Официально оскорбления, шантаж, угрозы не разрешены, но смотрят на это сквозь пальцы.
В принципе, это логично, ведь перед организацией стоит единственная цель – выбить деньги с человека. Сам коллектор (тот, кто ведет общение с должником) еще и зависит от возвращенной суммы, ведь его зарплата обычно состоит из мизерной ставки за протирание штанов в офисе + процентов от возвращенной суммы. Причем сумма должна быть выше определенного предела, только в этом случае он получит процент от нее. Поэтому, когда он общается с заемщиком, то он буквально ведет боевые действия в том числе и за свои деньги, отсюда и угрозы.
Я ни в коем случае не оправдываю коллекторов, просто поясняю подоплеку их поведения. Так что СМС с угрозами от коллекторов – самое меньшее, что может ожидать.
Если вы думаете, что по телефону вы общаетесь с квалифицированными юристами, то спешу вас разочаровать. Обычно текучка кадров в таких организациях очень высокая, так что скорее всего вы общаетесь с каким-нибудь студентом, которого натаскали как попугая повторять одно и то же в типовых ситуациях. Угрожать – все, что он может.
Есть, конечно, и нормальные юристы в таких компаниях, куда же без них, но они занимаются крупными займами, готовят документы для суда и т. д. На ваших несколько десятков тысяч никто внимание тратить не будет.
В день молодой человек, обзванивающий должников, обрабатывает пару сотен дел, и каждый человек слышит примерно одно и то же – «суд, опишем имущество, ждите выездную группу и прочую ересь». В реальности бывают ситуации, когда дела висят без передачи в суд по 5 и больше лет. Пеня и штраф, конечно, начисляются, но эти дела из категории «глухарей», никто по ним ничего не получит.
Подчеркну, я не призывают уклоняться от уплаты займа, просто описываю принцип работы коллекторских компаний изнутри, так вам будет понятнее, почему они так любят угрожать.
Коллекторы VS закон. Человеку угрожают коллекторы! Что делать, чтобы не было проблем в будущем?
Коллекторы могут вести себя нагло, даже по-хамски потому, что люди зачастую даже не пытаются дать отпор. Объяснить это можно тем, что многие на подсознательном уровне чувствуют вину за то, что не выплатили деньги.
Я ни в коем случае не рекомендую вам вести себя настолько покорно. Помните, коллектор – всего лишь такой же человек, как и вы и никто не вправе грубить, хамить и тем более угрожать только лишь потому, что вы не смогли вовремя выплатить свой кредит. Поэтому любой намек на грубость нужно тут же пресекать, этим вы и нервы себе сохраните, и представителя коллекторской компании на место поставите.
Стали приходить СМС с угрозами от коллекторов, надоедают звонками – законно ли это?
Обычно это происходит уже на второй стадии сбора, когда компания убедилась, что получить деньги с вас так просто не получится. В этом вопросе очень многое зависит от того, как именно общаются с вами коллекторы, какого содержания и когда приходят СМС сообщения и даже как часто это происходит.
Коротко пройдемся по статьям, под которые могут попадать такие действия коллекторов:
- ст.137 УК – устанавливает наказание за распространение информации о личной жизни человека без его на то согласие. Очень распространенный прием среди коллекторов – обзвонить всех, начиная с троюродной тети заемщика и заканчивая друзьями детства и всем в деталях рассказать о его финансовой ситуации. Сюда же можно отнести и незаконный сбор информации о человеке. Наказание варьируется в зависимости от того, кто это нарушение совершил, если, например, человек совершил это использованием служебного положения, то штраф может составить 100-300 тыс. руб. либо он может приравниваться годовому доходу человека. В общем случае штраф немного меньше – до 200 тыс. рублей. При наличии грамотного адвоката доставить неприятностей коллекторам можно немало;
- ст. 138 УК – если в попытке взыскать долг коллекторы нарушили тайну вашей переписки либо телефонных разговоров (особо дотошные «вышибалы» доходят и до этого) это – отличный повод для подачи жалобы;
- 61 КоАП РФ – предусматривает наказание за оскорбление, унижение достоинства человека. СМС сообщения зачастую носят оскорбительный характер, не спешите удалять их, они могут стать доказательством того, что сотрудник коллекторской компании перешел черту. Правда, штраф ему грозит не очень большой – 10-30 тыс. руб если рассматривать коллектора как должностное лицо и 1-3 тыс рублей если нет. Но главное сам принцип – поставить хама на место.
В целом, если в СМС угрожают коллекторы, что делать — раздумывать не нужно – тут же жаловаться в правоохранительные органы. Чем дольше будете тянуть, тем больше натерпитесь от них, так что если не знаете, что делать с надоедливыми коллекторами – задумайтесь о правоохранителях.
Также нарушением можно считать:
- частые звонки в неурочное время (звонить вам могут в будние дни в диапазоне 08:00 – 22:00, а в выходные дни с 09:00 до 18:00). В этом случае максимум на что можно рассчитывать – привлечь коллекторов за хулиганство, но не факт, что получится это сделать;
- отказ представиться, изложить причины звонка;
- практически в 100% случаев ваш разговор записывается, об этом вас также обязаны уведомить.
К сожалению, шансы возбудить реальное уголовное дело по перечисленным причинам малы. Даже если в СМС сообщениях вам будут угрожать увечьями и т. д., это ни к чему не приведет так как у коллектора не было реальной возможности эти угрозы осуществить (вот если бы он во время этого стоял рядом с вами со здоровенным ножом – это другое дело). Статья 119 УК четко указывает, что угрозы убийства или причинения тяжкого вреда здоровью могут рассматриваться судом только если есть реальные основания опасаться их исполнения. Если вам угрожают по СМС, то такой вид угроз под это определение не подходят.
Имеют ли право коллекторы приезжать домой!? Что делать, если нежданный гость стоит за вашей дверью?
Если следовать букве закона максимально строго, то коллекторы имеют право «взаимодействовать с должником». Формулировка весьма размытая, но сюда входит в том числе и личное общение, правда, закон о потребкредитах не описывает четко сам механизм этого взаимодействия.
Поэтому пойдем от обратного и рассмотрим общение с коллектором с глазу на глаз исходя из того, что он не будет нарушать нормы УК. Что касается того, что может делать коллектор, то он имеет право общаться с должником в рабочее время, но ни в коем случае не врываться к нему в жилище, не требовать погасить немедленно весь долг, намекая на возможные неблагоприятные последствия и т. д.
Так что если вы сомневаетесь в том, имеют ли право коллекторы приезжать домой, то они могут это делать. Но при этом коллектор обязан по требованию:
- представиться;
- подтвердить документами, что он действительно представляет компанию – нового владельца займа;
- подтвердить документально факт переуступки права требования (то есть то, что банк действительно продал ваш долг этой компании). Угрожать категорически запрещено.
Есть в этой истории забавная коллизия. Дело в том, что согласно п3. ст. 308 ГК заемщик может игнорировать представителя коллекторской компании. Суть статьи заключается в том, что если человек не выступает стороной в каком-либо обязательстве, то никаких обязанностей он не несет.
Под обязательством в этом случае понимается факт перепродажи долга банком, но так как в сделке участвует только банк (1 сторона) и коллекторская компания (2 сторона), то должник может просто не реагировать на визиты представителя компании. Так что с одной стороны ответ на вопрос имеют ли право коллекторы приезжать домой положительный, а с другой – заемщик (если он юридически подкован) может вполне обоснованно игнорировать их.
Но игнорирование – путь в никуда, кредит то никуда не денется. Поэтому мой вам совет, если коллекторы все-таки навестили вас, но ведут себя корректно, не хамят, нет угроз, а просто вводят вас в курс дела лично, то и вы проявите терпение. Не срывайтесь, а просто объясните причину отсутствия платежей, скажите, что именно вы делаете, чтобы изменить ситуацию.
Если же вам не повезло, и ваши визитеры ведут себя как хозяева жизни, в частности пытаются вломиться в дом, угрожают постоянно, то дверь ни в коем случае не открывайте. Это действие подпадает под ст 139 УК (незаконное проникновение) и в принципе дело может дойти даже до тюремного заключения коллектора. Поэтому в такой ситуации смело звоните в полицию – попытка проникнуть в ваше жилье это уголовно наказуемое деяние.
Как избавиться от коллекторов? Разрабатываем стратегию поведения, параллельно ищем пути решения проблемы!
Помните, если коллектор начинает вести себя по-хамски, начинает угрожать, то не получив жесткой реакции он только еще больше раззадорится и совсем перестанет сдерживаться. Поэтому не скромничайте, ведите себя с достоинством, но и хамить без причины не стоит. В целом, учитывая то, что большая часть коллекторов работает по одной и той же схеме, можно даже разработать линию поведения
5 секретов правильного поведения
Итак, при общении с коллекторами (телефонном и при личной встрече):
- всегда требуйте представиться по всей форме, это немного охлаждает пыл и делает человека более сговорчивым;
- если общаетесь в первый раз, то упор делайте на то, что факт перепродажи нужно еще доказать и это не ваша забота, а обязанность нового владельца долга. На скан-копии документов плохого качества можете не обращать внимания. Если вы знаете, что кредит все-таки у вас есть и собираетесь его выплачивать, то требование предоставить документы о перепродаже долга можно использовать для затяжки времени. Тем временем можете поискать источники дополнительного заработка, с этим в наше время особых проблем нет, даже в Интернете можно неплохо зарабатывать. Подробнее о заработке в сети читайте в статье «Сайты для заработка денег: 9 направлений, которые следует знать, чтобы выбрать оптимальный для себя вид работы!»;
- при общении по телефону можете устроить небольшую проверку назвав заведомо неверный номер договора или сумму долга. Если компания действительно выкупила ваши обязательства, эта информация есть в распоряжении человека, который вам звонит. Если вам приходят СМС сообщения оскорбительного характера (или вашим родным/близким/коллегам, то обязательно) или в случае хамства по телефону запишите разговор/сохраните СМС и тут же идите в полицию. Жалоба на коллекторов – лучшее лекарство от излишней самоуверенности;
- если сумма кажется вам нереальной, то возможно, что большая ее часть – штрафы и пеня. Такое часто бывает, когда человек, например, забыл погасить остаток по кредитке, за годы даже 100 рублей долга могут превратиться в многие тысячи. В таком случае есть смысл доводить дело до суда, практически со 100% гарантией суд вынесет решение в пользу погашения лишь части от всей суммы, а то и вовсе потребует выплаты лишь тела кредита. Угрожать лишить вам жилья и имущества они могут сколько угодно, это всего лишь слова;
- ни в коем случае не начинайте платить не дождавшись подтверждения перепродажи, так делают мягко говоря наивные граждане. Также при общении можно попробовать договориться списать хотя бы часть займа. Очень часто коллекторы идут на это, ведь долг они выкупают в банке со скидкой до 90%, так что уступить вам около 1/3 долга могут без особых проблем;
- если все вопросы удалось решить и долг вы закрыли, обязательно требуйте справку о закрытии кредита.
Если угрожают коллекторы, что делать можете даже не думать – тут же нужно подать жалобу в правоохранительные органы. Но если общение протекает нормально, то и вам лезть в бутылку не стоит, не грубите, угрожать не нужно, помните – с нормальным коллектором договориться проще чем с банком.
Варианты решения проблемы с долгом
Идеал работы любого коллектора – добиться от должника погашения долга одним платежом или хотя бы в сжатые сроки. Никто не хочет ждать пару лет пока вы будете выплачивать свой долг. Поэтому к должникам, которые готовы на такой шаг, подход особый (а если еще и сумма крупная, то выгадать можно немало).
Обычно если ваш долг попадает в категорию тех, по которым можно списать процентов 20-30 при погашении одним платежом, вам об этом скажут и так. Но мой вам совет – если этого не произошло, поинтересуйтесь возможно ли это.
Что касается того, откуда взять недостающие деньги, то вариантов здесь масса:
- это может быть и продажа ненужных вещей;
- можно попробовать открыть свое дело. Причем большие затраты вовсе не обязательны, в статье «Беспроигрышные бизнес идеи из Китая!» как раз и рассматриваются варианты старта с нуля;
- подработка в дополнение к основной работе;
- перекредитация, сделать это, правда, будет сложновато, ведь кредитная история подпорчена. Но попробовать определенно стоит;
- обращение в компанию, которая занимается выкупом плохих долгов. На этом стоит остановиться подробнее.
Подробнее о вариантах решения проблем с долгами можно прочесть здесь – «Как избавиться от долгов и начать жить полноценной жизнью: 6 способов выбраться из долговой ямы + Беспроигрышная стратегия поведения должника!».
Антиколлекторы и компании, решающие вопросы с долгом!
Антиколлекторы – те же юристы, просто поднаторевшие в области решения вопросов с займами. Будьте уверены, если есть хоть малейшая зацепка в договоре или компания – владелец вашего долга подставилась (например, смс с угрозами от коллекторов стали приходить), то антиколлекторы выжмут максимум из этой ситуации.
К ним обращаются в первую очередь за грамотной консультацией и поиском вариантов уклонения от выплаты долга. Помощь будет только при условии что договор с кредитором дает возможность надавить на коллекторов либо есть друга причина, чтобы стороны пошли на уступки друг другу.
Что касается многочисленных компаний, решающих проблемы с плохими долгами, то работают они по принципу тех же коллекторов – выкупают плохой долг и потом вы погашаете его уже им. Вся разница в том, что должник сам обращается в компанию и вносит какую-то долю от долга как залог того, что он реально намерен платить.
Такие компании работают как с банками, так и с коллекторами, так что помочь они могут на любой стадии взыскания долга за исключением тех случаев, когда владелец вашего долга твердо намерен судиться. В большинстве ситуаций решить вопрос через таких помощников удается.
В любом случае, вопрос с долгом нужно решать и не важно находится он пока в банке или уже перепродан. Если вам угрожают коллекторы, что делать думать уже поздно, нужно сперва защитить себя от них (с помощью правоохранителей), а потом уже думать, как быстро избавиться от долга. И та, и другая задача решается быстро.
Заключение
Угрожают коллекторы – что делать и как выйти из тупика? Это типичный вопрос человека с «плохим» долгом в жизни которого началась черная полоса. Я не буду говорить, что решается эта проблема мгновенно и без усилий. Скорее наоборот, придется нелегко, но решить вопрос с коллекторами можно в большинстве случаев полюбовно, без суда, криминала и пикантных ситуаций, которые так любит желтая пресса.
К сожалению, не всем повезло родиться и вырасти в счастливой ...
Зона комфорта может быть хорошей Зону комфорта можно трактовать по-разному, ...
В мире бизнеса и переговоров победа за одной стороной не ...
Меня зовут Дмитрий Борисов и за плечами я несу опыт ...
